陆金所是贷款担保方吗?

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P2P是英文“peer-to-peer”的简称,意为:“个人对个人”。网络借贷简单说是借贷双方通过网络平台,实现资金的借贷和还款,而深圳陆金所网络小额贷款有限公司就是为P2P借贷提供直接借款服务的中介方。公司的经营模式属于:受融资人委托为其筛选和推荐有资金需求的个人客户,并代为签署《借款协议》,完成一笔笔交易。说白了,就和房屋出租网站差不多,不过一个是出租房屋,一个是借钱。

陆金所声称客户规模已超700万人,借出规模近1000亿元。但是,2015年8月央视就此进行记者调查的时候,却发现陆金所业务其实并未得到合规性审批,同时,该平台存在假标、自融、非法募集资金、设立资金池的问题。深圳经侦随后也对相关公司进行了调查取证,调查结果将会公布。

虽然,陆金所的网络放贷行为违规,但由于他们采取了各种手段回避法律,因而一直以来都游离于各监管机构视线之外,在国内横行了几年时间。但是,没有监管就意味着风险,而且陆金所提供的这种贷款担保,实际上就是个套,不但套紧了融资者的脖子,还牢牢绑住了投资者的手脚,结果就是,融资人跑了,投资者血本无归,而陆金所却还全身而退。

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例如:《被“绑架”的p2p网络贷款 从火爆到噩梦的分水岭》

内容:中国互联网金融协会的数据显示,2016年上半年,80%的P2P平台处于亏损状态,不少头部平台收入下降80%以上。从2014年至2016年年底,全国有大约6000家网贷平台陆续成立。而据业内人士预估,如今活下来的平台不足1500家,半数已经倒下。

P2P的坏账率也在不断攀升,由于难以控制信用风险、操作风险以及流动性风险,P2P贷款的信用风险很大,一旦借款人无法还款,风险将被转移给出借人。部分P2P平台为规避法律要求,采取各种手段回避监管,最终却陷入资金池、自融、虚假营销的漩涡,频频曝出卷钱跑路、巨额亏损等新闻。

曾经被看好的p2p网络贷款,为何迅速变质?

2007年汇丰银行推出直接消费信贷产品“汇丰私人旅游贷款”,消费者可以在网购平台购物。这被认为是中国第一个网络信贷产品。此后,网络信贷产品如雨后春笋冒了出来,但多以抵押贷款为主。

直到2012年8月,“P2P”网站人人贷成立,开始完全依赖信用贷款。中国网络信贷真正开始爆发式的增长始于2013年,“P2P”网站迅猛激增,一年后数量达3000家。仅三年时间,增速惊人。

据相关数据显示,2016年P2P网贷规模约13083.33亿元,到2017年这个数字上涨至19984.3亿元。从2014年起,国内P2P借贷规模就开始呈两位数增长,一直到2016年,增速才降到了15.9%。从数据来看,的确存在大量的刚性资金需求。

中国社科院金融所副所长钟伟教授曾预测,P2P借贷行业有望保持15%左右增长率,到2020年,市场规模将达30万亿元。

为什么P2P网络贷款从星火燎原到迅速爆发?

1.市场巨大。据调查,到2016年年底,中国的小微企业还有900万户左右,其中半数以上存在融资需求。传统银行之所以不投放小微企业贷款,是因为这类贷款赚钱太少,且风险太大。对于缺乏担保物和抵押物的中小微企业而言,能够获得的正规金融很有限。P2P网络贷款正好填补了这个空白。

2.贷款成本控制比传统银行更便捷。小微企业贷款难有一个很重要的原因是,对银行而言,审批发放贷款必须承担本息不能收回的风险,而P2P网络贷款平台则可以由贷款担保公司进行贷前信用评估和风险防控、贷后管理以及债权转让等,风险转移至担保公司。而且,资金成本大大降低。如果按照正常贷款手续办下来,P2P网络贷款成本在12%-15%;如果以传统方式发放贷款,成本至少是18%-20%,有的甚至高达25%。

3.投资人有收益需要。刚性兑付违背了基本的市场规律,本质上是政府对金融市场的不作为。然而这是中国金融体系最无奈的选择。对于资金提供方而言,他们只是期望获得基本的收益回报,而不用担心钱无法收回;对于资金需求者而言,他们也希望得到支持。在这样的情况下,“刚性兑付”就成为了一种必然。

4.政府支持。2015年8月,银监会、国家发改委、工信部等部委和六省七市领导共同见证了“互联网+金融”企业——陆金所的A轮47亿元融资。这是中国互联网金融行业迄今为止最大的一笔股权融资。中国金融委提出推进“互联网+金融”,要规范发展互联网金融,推动传统金融机构充分利用互联网提升服务水平,实现金融企业与互联网企业合作共赢。

P2P网络贷款其实是被绑架了,为弥补传统银行体系在服务中小微企业方面的问题,促对其进行政策引导,结果却变成一个披着互联网外衣的金融工具,而且还背上了高死亡率的“包袱”,最后玩火自焚。

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