有个贷款叫什么分期?
现在市面上有很多消费信贷产品,由于对借款人资质要求较低、放款速度快,受到许多借款人的青睐;当然,在申请过程中,也会碰到一些套路。 以下就来说说其中一种比较隐形的套路——先息后本“等额还款”。
先息后本的意思是借款人在借款期间只还利息,而借款到期后归还本金和剩下的利息。这种还款方式在借贷行业被称为“等额还款法”。 因为借款初期偿还的款项中绝大部分是利息,因此看似借款人在“等额”地偿还本金和利息,但本金实际上并没有增加,而是被抵消了借期内的利息;而每期新产生的利息则是递减的。 这样的还款设计看似很“公平”,但实际上对借款人非常不利!因为银行或借贷公司都是按照合同上的条款来执行还款计划,不会考虑借款人的实际情况;而且由于前期还款金额较少且大部分为利息,导致借款人每次还款时,绝大多数情况下都是“盈余”,即所谓的“本息余额冲抵”。
假设借款10万元,期限36个月,利率9%,则每月还款额度如下(按等额还款法计算): 通过上表可以看到,借款人在前三个月只要还50元的利息,到第四个月时才开始归还328.57元的利息以及4857.04元的本金,第五个月再还370.42元的利息及4439.58元的本金……最后一个月只还284.21元利息及2515.79元的本金。也就是说前三个月的还款全部都是利息,而第四个月开始才出现本金,这样本金实际仅仅减少了5487.04元。 如果借款人是按照上述表格按时足额还款,则在还款期内每年减少的本金数额都很少甚至没有变化,而利息已经偿还了将近3倍于本金的资金。而在最后一个月,只需要再多还284.21元的利息,就可以将剩余的本金全部收回。 对于资金宽裕的借款人而言,这样“等额还款”的方式似乎没什么问题;但对于那些资金周转有困难的借款人来讲,前期的还款压力会被大大减缓,而一旦时机成熟,他们就有希望“以贷还贷”,最终实现债务的消除。这就是这些贷款套路的精明之处。