工行消费分期贷款是真的吗？
近日，有许多汽车网站及社交媒体上，都流传着一则“工行消费分期贷款”的购车广告。广告中，只要持有效身份证件和购车收据，即可办理，零首付、零利息、月还一千多，购车无压力。金融公司、汽车电商，甚至部分经销商，都纷纷在其网站上转引这则广告。
不过，有业内人士指出，从贷款资质、办理条件和宣传方式看，这可能是一家非正规的贷款机构，甚至可能与汽车经销商联合办理“套路贷”。金融监管机构也对此类贷款广告多次予以劝诫。
所谓的“消费分期贷款”，实际上就是车贷。但与传统的车贷准入条件不同，这类贷款对于购车者个人的资质要求不高，对购房所在地没有限定，对车辆的车型、品牌也没有限制，只要消费用途符合要求就可以申请。
而从具体的贷款条件来看，也没有传统车贷“首付不得低于30%”等限制，而是只有两个条件：一是购车人年龄在18周岁到55周岁之间，二是能够提供信用卡消费支付结算，即接受购车人以信用卡分期的方式偿还贷款。
在相关广告中，只要购买者持本人有效身份证件、购车厂家商品销（预）售合同或报障单，在指定车型、指定购买店铺（4S店）的情况下，便可以办理“工商银行消费分期贷款”。
根据购车者申请，经工商银行综合评估后，符合贷款条件的购车人可以获得一定的贷款，用于支付部分或全部购车款。同时，在广告中还特别强调，零首付、零利息，仅需还本，无其他费用（包括购置税、保险费、上牌费等）。
从贷款期限看，可选择3期、6期、12期或24期其中一种，但最长不能超过24期。从实际贷款情况来看，3期的较短，6期、12期较多，最长的是24期。
从办理程序来看，只需要两个步骤，“来店咨询---签约付款”。整个贷款过程非常便捷、高效，时间仅需一两天。
不过，多位业内人士和金融监管机构表示，尽管从贷款资质、办理条件和宣传方式看，“消费分期贷款”貌似正规，但实际上，这是由一家名为盈丰汇业融资担保有限公司（下称盈丰公司）牵头，与汽车经销商和汽车电商联合的贷款“套路”。
据媒体报道，早在2018年，江苏金融监管局就曾发布警示通报：近期省金融监管局发现，南京部分汽车经销商和二手车商，正与名为盈丰汇业融资担保有限公司（以下简称盈丰公司）的机构联合，以回购担保方式，变相发放贷款。
报道指，南京多家汽车经销商和二手车商向记者表示，他们与盈丰公司有着长期合作关系。一旦消费者通过该公司贷款购的车出现断供，该机构就会以其名义向消费者追债，甚至还会以抵押手续不齐全为由将车辆强行扣押。
近年来，汽车经销商与贷款公司“合作”搞黑贷早有先例。“车抵贷”平台与汽车经销商联合，以“无抵押、无担保、利率低、放款快”为噱头吸引消费者办理贷款抵押消费，然后按合同约定时间，将车辆收回再对外出售。实际上，这类汽车经销商的“套路贷”与以往不同的是，它既不限定地域，也没有对车型品牌限定，零首付、低月供、长贷期，满足了不同消费者的需求。
汽车经销商为何热衷如此炒做？业内人士指出主要有三个原因：一是因为消费者整体资金紧张，尤其是首次购车消费者，对贷款有较强需求；二是可以带来可观的金融衍生业务，包括保险、上牌、装潢等；三是扩大店内品牌影响力，促进新车销售。
但不管原因如何，这种“套路”违法性质明显。一方面，汽车销售属于特定经营行为，贷款公司的介入有可能使得经销商违背原有消费者意愿，强行将购车人锁定在一定品牌和车型上，可能影响汽车销售并可能致消费者利益受损。
另一方面，即便消费者符合上述广告中的办理条件，但这类贷款实际上是消费抵押贷款，其本质上仍是贷款公司的消费贷款。而相关贷款公司及汽车经销商，不具备发放消费抵押贷款的资质。
对此，业内人士指出，消费者一定不要被这些“购车零门槛”的宣传迷惑，如果被“买车送彩礼”的名目吸引而办了贷款，甚至造成“买车不成反欠债”的后果，则既缺乏必要的知识，又缺乏必要的判断力。