贷款基准利率要下调吗？
在12月份里面，有三大银行相继宣布下调了部分贷款产品的利率，最高下调幅度达到了13%，也就意味着银行间出现了降价竞争的现象，这不由得让人们猜测房贷基准利率是否也会下调。
近期一部分银行已经下调了部分产品的利率，同时多家银行表示，如果符合标准将会给出下调利率的优惠。而众所周知，以往银行利率调整都是先对定期利率进行调整，然后才是活期利率，而现在似乎打破了这种常规，活期存款利率率先被下调。
活期利率率先被下调
工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、农业银行、招商银行、邮政银行等银行已经将活期利率从0.35%下调至0.3%，利率下调最大的达到13%，这说明什么？这说明了银行间已经开始出现降价竞争的现象。
有专家表示，从目前来看，下调基准利率概率比较大，因为国家现在要刺激经济，必须刺激居民消费，居民消费必然要去银行去信贷，所以从这个角度来讲，利率有适度下调空间。
不过另一方面来说，近期人民币出现了小幅度的升值，也就是说外币相对人民币贬值了，如果保持现在的利率不变的话，就意味着银行赚钱的收入减少了，所以从收入减少的地步来说，银行不一定愿意下降利率。
5年期以上利率未变
在三大银行下调利率以后，我关注的是5年期以上贷款基准利率，却发现这一项利率并未发生变化，还是固定的6.55%，也就是说，5年期以上贷款的利率并未出现变化，还是维持着稳定。
而5年期贷款利率是家庭购房贷款的主要利率，所以这一项利率如果发生了变化，也就意味着买房者的购房成本将会增加。不过从目前来看，这一项利率并未发生变化，所以买房人的成本也没有增加。
那么，按照这样的趋势下来，是否房贷基准利率也会出现下调呢？此前，市场对于降低LPR利率已经有过讨论，在12月初，银行间市场交易商协会推出了LPR，贷款基础利率提供报价参考，实现贷款利率的市场化。
据悉 LPR由18家银行共同报价，采用最小公倍率的算术平均值调整计算，充分反映市场资金供求状况。但这一利率并未在国内得到广泛使用，不少银行仍然是保持原价。
那么下一步国家会不会把LPR作为贷款利率参考标准呢？从国际上来看，美国、日本和一些欧洲国家都采用了LPR定价模式。在全球利率下行、低利率甚至零利率的潮流之下，采用利率市场化的LPR定贷款利率定价基础是顺应经济金融大势。
所以，未来，贷款利率市场化是方向。但是，现实情况是，由于存在对银行业的监管要求，银行有存款负债的要求，以及人民币国际化的问题，故此，现阶段不宜把 LPR作为银行存款、境外放款、跨境人民币贷款的定价基础。
现阶段中国的利率体系改革，还是要坚持中央专控、市场决定、监管规范的改革思路，稳步推进贷款利率市场化改革。
所以个人估计，在2014年二季度以前，贷款基准利率存在小幅下调的可能，但是在二季度以后，实施率将会提高，利率下行的趋势不可阻挡，但具体幅度要看经济的回暖情况。