消金贷款是什么样子的？
在我国的金融市场上，消费者信贷业务不是商业银行的核心业务，而消费信贷市场的活跃程度和对经济增长的拉动作用，远不及发达国家。发展消金贷款，培养居民的消费习惯，是化解当前经济困局的重要突破口，同时也是深化金融改革、完善金融机构的功能和责任的必然要求。
从“两权分离”到“两权一体”，消费信贷在我国经历了曲折的发展过程。1998年人行发布《关于建立个人首次贷款制度的意见》，消费者才获得了贷款的权利，但也仅是购房贷款。2002年，工、农、中、建四大行才把按揭贷款业务下放至省会城市以下的分行。自2003年起，三大主流银行的消费贷款方才开始在全国各地批量发放，贷款种类包括耐用消费品贷款和个人住房抵押贷款。
消费信贷发展的不充分和不足，在一定程度上决定了我国居民部门债务率偏高的现象。2010年底，我国家庭债务为23.2万亿元，其中消费信贷为1.67万亿元，仅占家庭总资产6.9%，银行消费信贷占消费总支出15.3%，而欧美国家这一比值一般在40%-50%。债务规模偏小和债务结构不尽合理并存，表明消费信贷的发展亟待“扩容”。
从消费信贷的产品结构来看，我国居民的消费信贷需求集中在住房、汽车两个方面，占比高达90%。耐消品部门消费支出占消费者总支出40%以上，但消费信贷几乎可以忽略。根据测算，14亿人口按每人平均4000元可支配现金计（扣除储蓄、贷款和缴付的税款等），则我国家庭消费信贷潜力为9.6万亿元。在家庭财富占比目标下，消费信贷应实现20%的增幅。
从消费信贷的功能和作用来看，消费信贷主要是满足居民的家庭交易性支出，在拉动消费、化解经济增速下滑的困局方面有独到的作用。2008年国际金融危机爆发，美国将提高居民可支配收入视为经济复苏的支柱性政策，将提高居民抵押贷款信用限度、减免抵押品收入税和降低抵押贷款利率作为刺激消费的重要手段。
美国的经验表明：当经济出现明显下滑时，传统财政货币政策效果甚微，需要推出“特殊的刺激计划”。这一计划可理解为一种特殊的财政货币政策组合：将政府长期支持计划与针对性的宏观金融调节相结合，实现非对称的税赋调整，旨在对居民可支配收入和商业机构融资产生积极的影响。
当下，我国经济发展的基本面没有发生改变，但在经济下行压力增加的形势下，依赖传统动力难以实现经济稳增长的目标。从全球主要经济体的经验看，逆周期调节机制是各国政府重要的政策工具。2014年以来我国经济增长连续四个季度出现下滑，若再沿用传统的促进增长的政策措施已然不合时宜。
中央经济工作会议要求加大“三去一降一补”的力度，完善宏观调控政策组合。降成本可以理解为政策目标，调结构、去产能、去库存是关键政策手段，通过降低财务费用、刺激消费需求进而带动产能利用率和产出率回升，最终实现宏观总量和结构的兼顾。
消金贷款的意义
消费性贷款，是一种消费信贷，是指银行给予消费者（往往是个人或家庭）的贷款，用于购买其需要的物质和精神资料。包括购买的商品属生活必需的消费品，如家电、汽车等，既非投资性消费，又非营业性消费，仅是为了满足居者装饰居住、获得享受到买车代步等。
消费性贷款可以分为两类：其一为零售消费性贷款，是指银行向个人消费者提供的用于购买生活消费品的贷款，如家居装修贷款等。其二为商务消费贷款，是指向小微企业提供的消费信贷，主要用于个人商务出行、商务接待、企业订购新设备、新产品等。消费性贷款也是银行卡业务的具体体现，各种利用信用卡进行的消费都会形成消费贷款，包括在健身房、美容院、餐厅等服务的消费。
与其他贷款相比，消费贷款具有如下优点：
1、贷款用途具有广泛性。我国法律规定，贷款期限在一年以内的，属于短期贷款；贷款期限在一年以上的，属于中长期贷款。消费贷款的领域广泛，其对象包括了购房、买车、教育、装修、购物等多个消费领域。
2、办理手续简便。一般申请消费贷款额度小的人不需要复杂的手续，银行会直接审批；需要贷款额度大的人，要去贷款银行提交相关申请资料，也比一般贷款简便不少。
3、贷款方式灵活。消费贷款的利率高，贷款期限短，在申请时可以根据自己的需求选择。如果预期利率和用途不会发生变化，可以一次贷出；如果希望支取方便或者对此笔贷款有提前支取的计划，则可以选择分期发放。
4、贷款发放灵活。办理汽车贷款时，消费者可以选择抵押贷款或保证贷款；办理购房贷款时，无购房户口的家庭成员作为保证人也不需要支付保证费用。
另外，消费贷款存在明显的区域差异性。与经济发展水平相关，发达地区消费贷款规模较小，经济发展较快，居民储蓄率较高，消费观念相对保守，中长期消费信贷规模更小。从全国范围看，个人住房贷款占消费贷款比重超过50%并呈持续增长趋势；汽车消费信贷发展迅速并在其整体消费信贷中占比不断攀升，从2000年的5.06%攀升至2007年的40.75%。