如何看待消费金融行业？
作为金融同班同学，我对这个行业的看法可能更客观一些 先给出结论，我个人不看好消费金融公司这种机构形态，但并不反对某些金融机构以此作为获客模式或渠道。至于原因嘛... 1. 消费信贷是个大蛋糕，可分的人太多了 目前国内消费信贷的市场规模大概有40多万亿，平均到每个人头上是10万多，而国内家庭贷款余额中个人消费贷的占比还不足四成（当然这跟银行业贷款结构有关系，房地产和实业贷款占了大头），这说明还有很大增长空间。不过个人消费贷的平均金额一般比较小，所以单笔利润不高，而且客户群体分散，管理成本又比较高。
2. 金融企业做消费品，不是良配 因为前面说到消费信贷是个大蛋糕，所以很多人会想到把消费信贷这块业务单独拿出来，成立一个专门的公司来做。我并不赞同这种方式。因为消费信贷的风控跟放贷给企业的风控要求不一样，放贷给的生意人通常要有稳定的收入来源和流水作为还款保障，而消费信贷更需要关注的是客户的信用状况以及这笔资金用途是否合理。同时，由于个人消费信贷的抵押物评估比较难，价值认定也更依赖第三方评估公司，所以审核流程比企业贷款会更复杂一些。而且最终执行的时候，各家贷款机构的规则和操作方式都会有区别，是因为各家的风险偏好不同造成的--有的银行比较惜贷，就算给了额度也不会随便放款，而有的银行就比较积极。 所以将消费信贷业务放到一个独立的实体机构来做并不是最优解。
我认为较好的做法是以现有的贷款机构为渠道，进行产品创新，根据用户的消费特点和习惯推出有针对性的金融产品。也就是说在现有的机构体制下进行改良，更好、更快、更强地满足用户的需求。
3. 小额消费金融服务前景广阔 我说的消费金融服务，指的是以有消费金融服务需求的小微企业和个人为核心的综合性借贷服务。这个市场其实一直都有，只是以前被忽视而已。现在国家鼓励融资融券业务发展，包括之前刚发布的证券基金投资顾问资格认定批复，都意味着这个市场的政策门槛越来越高。有政策门槛就意味着行业壁垒。既然有壁垒，那率先跑出来的玩家就会最先吃到红利。所以我比较看好听财道这类专注做小额消费贷的公司，以科技驱动获得先发优势，抢占市场份额。