银行贷款集中度原因？
受宏观调控影响，银监会自去年底开始针对银行贷款集中度问题进行清理排查。近期，已有多家银行因贷款集中问题受到监管部门的处分。
贷款的集中度偏高
所谓贷款集中度，是指商业银行对单一客户贷款余额与银行资本金的比例。根据2007年4月中国银监会发布的《贷款公司管理暂行规定》，贷款集中度管理是指金融机构在资产组合和全面风险管理的前提下，确定贷款余额中不同客户群体数额所占的比例。
从国内银行的情况来看，贷给一个企业的钱，超过了总贷款的5%，或者一家单位的贷款占贷款总额的15%，就算偏离了贷款的均衡配置，即资产结构不合理。
2007年，中国银监会制定了《商业地产贷款管理暂行办法》，其中，第13条“商业银行审批商业房地产贷款，要坚持规模控制与差别管理相结合，加强对商业银行贷款投向的集中度监管，以提高商业房地产信贷资产质量”。
2010年，银监会和人民银行联合发布了《关于调整出口信货政策的问题》的通知，其中明确：“各银监局、人民银行分行要督促地方法人银行改善信贷结构，加快调整信贷比例，有区别地控制外贸企业的贷款额度，着力提高有真实贸易背景的货物的贷款比重，对占比过高的出口生产企业适度调整信贷投向，促进信贷结构优化”。
今年3月，银监会下发了《关于防范银信合作业务风险相关注意事项的通知》，要求银行不得在新发放的汽车贷款业务中提供担保、回购等具有担保回购性质的服务，此前已签约的汽车经销商，应于2012年9月30日前结清贷款。
随后，银监会又发布了《关于规范银行与实业集团(公司)合作相关事宜的通知(征求意见稿)》，就银行如何规范与实业集团(公司)的合作提出了六个方面的意见要求。一个明显的趋势是，监管层正在加大对银行信贷资产的非现场监管和现场核查力度，采取多种措施监测、监督和管控银行与集团客户的资金往来。
为什么银行乐意做集中贷款业务
一位长期关注银行业研究的分析师告诉《中国经济周刊》，由于银行贷款存在规模效应，银行之间通过互相委托贷款，可以争取盈利最大化的同时，减少经营风险，所以这种模式对银行来说很具有诱惑力。
以委托贷款来操作，实际上是表外的业务，从银行的角度来说完全能够在报表上反映，从报表来看这是正常的表内业务，但实际上从操作层面看这是表外业务。
这位分析师指出，从国外成熟市场来看，企业会从银行间市场融资，通过发行企业债、中期票据等手段直接融资，而不是通过银行贷款。而直接融资与间接融资相比，融资成本要低很多，这也是近年来间接融资与直接融资比例不断调整的原因之一。
对此，中国建设银行首席财务总监张立钊也提到，要逐步优化商业银行的信贷结构，建立由客户选择性融资、银行中间业务和其他融资方式组成的多层次银行体系，增加客户选择性和金融创新，不断提高市场的竞争能力。
解决途径：
1、短期：在表内设立“创新基金”项目，按季度，逐笔跟踪创新项目资金的使用和收益情况，对违规或“名存实亡”的创新项目予以取消。
2、中期：根据创新项目的风险与收益特点，探索实施多元化、多层次的创新业务模式。
3、长期：逐步建立符合知识、人才密集型特点的创新项目考核与风险管理机制，将创新机制建设作为金融银行改革与发展的长期任务。